Como guardar o 13º salário (e fazer ele virar hábito)

Publicado em 9 de novembro de 2026

Todo fim de ano é a mesma história: o 13º cai na conta junto com as festas, a Black Friday e aquela vontade de fechar o ano bem, e quando janeiro chega muita gente já nem lembra direito para onde ele foi. Não precisa ser assim. Com um plano simples, feito antes de o dinheiro cair, dá para usar o 13º para arrumar a casa, guardar uma boa parte dele e ainda começar um hábito que vai com você pelo ano todo.

1. Saiba quanto vai entrar de verdade

Antes de qualquer plano, vale fazer a conta do que realmente vai entrar, porque o 13º não chega inteiro de uma vez. A primeira parcela, paga até 30 de novembro, é metade do salário sem nenhum desconto, e é por isso que ela costuma parecer maior do que é. A segunda, paga até 20 de dezembro, já vem com os descontos de INSS e Imposto de Renda calculados sobre o 13º inteiro, então quase sempre chega bem menor que a primeira.

Se você planejar contando com dois valores iguais, o plano já começa furado. Na dúvida, o holerite de dezembro mostra o valor certinho.

2. Dívidas primeiro, investimentos depois

Pode parecer estranho um app de poupança dizer para você não começar guardando, mas se você tem dívida no cartão de crédito ou no cheque especial, é por ela que o 13º deve começar. A ideia aqui é criar hábitos melhores com o dinheiro, e nenhum hábito saudável sobrevive a uma dívida crescendo por baixo dos panos. Os juros do cartão e do cheque especial estão entre os mais altos do país e crescem muito mais rápido do que qualquer investimento consegue render, então cada real guardado enquanto essa dívida existe está, na prática, perdendo para ela.

Dívida é o tipo de coisa que parece sob controle até o dia em que não está mais: uma parcela vira duas, o rotativo entra no meio e, quando você percebe, é ela que decide o que você pode ou não fazer no mês. Por isso, aprender a controlar as dívidas é a primeira lição de quem quer uma vida financeira saudável, antes de qualquer meta de poupança. Se o 13º der para quitar tudo, ótimo; se não der, use para reduzir primeiro a dívida mais cara e negocie o resto.

3. Agora sim, separe o que você vai guardar

Com as dívidas sob controle, aí sim chegou a hora de guardar, e a regra que mais funciona é simples: assim que o dinheiro cair, tire primeiro a parte que você quer guardar e trate o que ficou na conta como o que dá para gastar. Quem já tentou guardar "o que sobrar" no fim do mês sabe como essa história costuma terminar, porque quase nunca sobra nada.

Também não existe uma porcentagem mágica que sirva para todo mundo. Guardar um valor que você consegue manter vale muito mais do que separar uma quantia alta que você desfaz na primeira semana de dezembro.

4. Pense em onde você quer chegar

Guardar dinheiro só porque "é o certo" raramente dura, e é aqui que pensar no longo prazo ajuda no curto. Quando você tem uma imagem clara de onde quer estar daqui a alguns anos, abrir mão de um gasto hoje deixa de parecer sacrifício e passa a ser um passo na direção de algo que você quer de verdade.

Por isso, vale tirar um tempo de verdade para pensar nisso, sem pressa e sem decidir no improviso: o que você quer para a sua vida, por que isso importa para você e o que precisa acontecer para chegar lá. Pode ser algo grande ou pequeno, como:

• uma reserva para imprevistos, para não depender do cartão quando algo der errado;
• uma viagem no meio do ano que você vive adiando;
• um presente ou uma compra que você quer fazer sem parcelar.

A partir daí, o plano financeiro deixa de ser uma lista de proibições e vira um caminho que faz sentido para você, e o dinheiro guardado ganha um motivo para continuar guardado.

5. Transforme uma parte num hábito para o ano todo

O 13º acontece uma vez por ano, mas guardar dinheiro é coisa de todo mês, então o melhor uso de uma parte dele é como pontapé inicial. Separe um pedaço do 13º e combine com você mesmo um valor fixo, numa data fixa, para os meses seguintes.

Um exemplo: você começa com R$ 50 do 13º e segue guardando R$ 50 por mês. Em seis meses são R$ 300 guardados, mas o que importa mesmo é que, depois de alguns ciclos, guardar deixa de ser uma decisão que você precisa tomar todo mês e vira rotina, do mesmo jeito que pagar a conta de luz.

Por que guardar em grupo funciona melhor

Promessa feita só para você mesmo é fácil de adiar, mas quando o combinado é com outras pessoas fica bem mais difícil furar, e é por isso que tanta gente junta dinheiro com os amigos para uma viagem, um churrasco ou a formatura. Guardar em grupo funciona quando três coisas ficam claras para todo mundo:

1. O valor e a data de cada depósito, iguais para todos.
2. Quem já depositou naquele período, sem ninguém precisar cobrar.
3. Para onde vai o dinheiro no fim: cada um recebe de volta o que guardou.

Como fazer isso no SafePool

O SafePool foi feito justamente para guardar dinheiro em grupo: vocês combinam um valor por mês, cada um deposita por Pix e o app lembra todo mundo antes de o depósito vencer, e se alguém esquecer, dá para mandar um toque. O dinheiro fica guardado por contrato e, no fim do ciclo, cada pessoa recebe exatamente o que depositou.

O SafePool está em teste fechado, com poucas vagas, mas se você quer começar o ano guardando com os amigos, é só entrar na lista de espera aqui embaixo que a gente avisa quando abrir uma vaga para você.

Perguntas frequentes

O 13º salário tem desconto?

A primeira parcela, paga até 30 de novembro, vem sem descontos. A segunda, paga até 20 de dezembro, tem os descontos de INSS e Imposto de Renda calculados sobre o valor total do 13º, por isso costuma ser bem menor.

Quem tem direito ao 13º salário?

Quem trabalha com carteira assinada. Quem trabalhou só parte do ano recebe proporcional, 1/12 do salário por mês trabalhado, contando como mês inteiro aquele em que trabalhou 15 dias ou mais. Aposentados e pensionistas do INSS também recebem, em datas definidas pelo próprio INSS.

Quanto do 13º eu devo guardar?

Não há um número certo para todo mundo: quite primeiro as dívidas caras e depois guarde uma parte que você consiga manter, porque o que faz diferença de verdade é continuar guardando nos meses seguintes.

Dá para guardar o 13º junto com os amigos?

Dá, e costuma funcionar melhor. Combinem um valor por mês, uma data e um objetivo, e acompanhem juntos quem já depositou. No SafePool, o app cuida dos lembretes e, no fim, cada um recebe o que guardou.